在中國(guó)人民銀行征信中心統(tǒng)籌推進(jìn)下，全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”）于2024年10月25日正式上線，成為破解中小微企業(yè)融資難題、服務(wù)金融“五篇大文章”的重要基礎(chǔ)設(shè)施。作為全國(guó)首批試點(diǎn)省份，中國(guó)人民銀行山東省分行強(qiáng)化政策引領(lǐng)，指導(dǎo)山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及轄內(nèi)農(nóng)商銀行創(chuàng)新應(yīng)用平臺(tái)數(shù)據(jù)，推出“資金流信用信息+”信貸服務(wù)模式，探索出一條破解中小微企業(yè)融資難題的新路徑。截至2025年3月，山東全省農(nóng)商銀行累計(jì)查詢企業(yè)資金流信息1萬(wàn)余戶，依托平臺(tái)數(shù)據(jù)成功授信準(zhǔn)入4247戶、發(fā)放貸款210億元，其中普惠小微企業(yè)貸款占比達(dá)88.6%，惠及制造業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技型企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)鍵領(lǐng)域。

　　強(qiáng)化統(tǒng)籌指導(dǎo) 夯實(shí)平臺(tái)應(yīng)用基礎(chǔ)

　　中國(guó)人民銀行山東省分行指導(dǎo)山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立專項(xiàng)工作組，印發(fā)《關(guān)于做好中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)推廣應(yīng)用的通知》，明確沿用征信查詢的用戶管理體系，細(xì)化推廣措施及工作要求；指導(dǎo)山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定《中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)操作手冊(cè)》，并組織全省農(nóng)商銀行參與專題培訓(xùn)，通過(guò)理論與實(shí)操結(jié)合的方式，全面提升基層信貸人員對(duì)平臺(tái)的掌握程度；建立月度監(jiān)測(cè)機(jī)制，按月統(tǒng)計(jì)全省農(nóng)商銀行使用情況，指導(dǎo)人民銀行地市分行對(duì)應(yīng)用推廣進(jìn)度滯后的機(jī)構(gòu)開(kāi)展“一對(duì)一”輔導(dǎo)，同步收集機(jī)構(gòu)疑難問(wèn)題，破除推廣應(yīng)用梗阻。

　　聚焦創(chuàng)新引領(lǐng) 深化場(chǎng)景應(yīng)用實(shí)踐

　　“資金流信用信息+客戶準(zhǔn)入”：精準(zhǔn)畫(huà)像助力信貸決策。山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及轄內(nèi)農(nóng)商銀行依托平臺(tái)對(duì)企業(yè)賬戶資金流信用信息進(jìn)行匯總、加工，在整合資金流水、水電稅費(fèi)繳納、用信記錄等多維度數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，構(gòu)建動(dòng)態(tài)信用評(píng)估模型，精準(zhǔn)評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)、收支和償債能力，為信貸決策提供可靠依據(jù)。例如，山東杰達(dá)實(shí)業(yè)有限公司成立于2017年，主營(yíng)絨布生產(chǎn)加工，年產(chǎn)絨布1.2萬(wàn)噸，年?duì)I業(yè)收入達(dá)2.4億元。近期，隨著訂單不斷增多，企業(yè)急需流動(dòng)資金采購(gòu)養(yǎng)殖原材料，現(xiàn)有貸款難以滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。鄄城農(nóng)商銀行依托平臺(tái)詳細(xì)分析該企業(yè)結(jié)算賬戶交易流水，充分核實(shí)企業(yè)承貸能力，在原有貸款1000萬(wàn)元基礎(chǔ)上，成功增加授信1000萬(wàn)元，有效緩解企業(yè)的資金難題和周轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)壓力。

　　“資金流信用信息+產(chǎn)品創(chuàng)新”：數(shù)字驅(qū)動(dòng)優(yōu)化服務(wù)流程。中國(guó)人民銀行山東省分行鼓勵(lì)山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社積極研發(fā)線上信貸產(chǎn)品，推出“中小微企業(yè)流水貸”，利用企業(yè)資金流信用信息中六類資金往來(lái)數(shù)據(jù)，核算企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)收入，判斷企業(yè)承貸能力，完善貸前準(zhǔn)入、額度測(cè)算和貸后風(fēng)控模型，推動(dòng)信貸資金精準(zhǔn)直達(dá)中小微企業(yè)。同時(shí)，在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程中，嵌入資金流信用信息查詢功能，實(shí)現(xiàn)小微客戶從貸前調(diào)查、審查到貸后檢查的全流程數(shù)據(jù)支持，有效縮短信貸審批時(shí)間，優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)效。

　　“資金流信用信息+風(fēng)險(xiǎn)防控”：科技賦能筑牢安全底線。推動(dòng)山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及轄內(nèi)農(nóng)商銀行在貸后管理過(guò)程中，充分運(yùn)用資金流信用信息，對(duì)企業(yè)交易集中度、穩(wěn)定性、交易趨勢(shì)等特征信息開(kāi)展分析，及時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如，菏澤農(nóng)商銀行在對(duì)中云微(山東)大數(shù)據(jù)有限公司貸后檢查過(guò)程中，通過(guò)分析企業(yè)資金流交易穩(wěn)定性、交易對(duì)手?jǐn)?shù)量等要素，精準(zhǔn)評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和承貸能力，快速完成貸后檢查，并根據(jù)企業(yè)上下游客戶穩(wěn)定，交易對(duì)手?jǐn)?shù)量增加的實(shí)際情況，為企業(yè)量身定制了增信提額方案，有效解決了科技型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況難以評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)難以把控的問(wèn)題。

　　多維宣傳推廣 凝聚政銀企合力

　　中國(guó)人民銀行山東省分行統(tǒng)籌部署全省金融宣傳資源，指導(dǎo)山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及轄內(nèi)農(nóng)商銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)眾多、人才聚集的優(yōu)勢(shì)，打造線上線下協(xié)同的常態(tài)化、長(zhǎng)效化宣傳機(jī)制，依托入企走訪、專題推介會(huì)等現(xiàn)場(chǎng)方式實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)的精準(zhǔn)推廣，利用公眾號(hào)、新聞媒體等媒介加大全社會(huì)宣傳力度，真正面向企業(yè)主體、社會(huì)公眾講好平臺(tái)的作用、功能與使用方式，深化對(duì)平臺(tái)認(rèn)知。例如，安丘農(nóng)商銀行成立10個(gè)“宣傳推廣小組”，到105家企業(yè)開(kāi)展上門(mén)宣傳，向企業(yè)詳細(xì)介紹平臺(tái)的主要功能、使用意義，現(xiàn)場(chǎng)幫助企業(yè)實(shí)名注冊(cè)、教授使用方法，并依托平臺(tái)生成的資金流信息為企業(yè)定制個(gè)性化金融服務(wù)方案，已累計(jì)為35家符合條件的企業(yè)發(fā)放貸款2.12億元，在實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑腿，讓企業(yè)少跑路”的同時(shí)，更好地滿足企業(yè)融資需求。

　　下一步，在中國(guó)人民銀行山東省分行指導(dǎo)下，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及轄內(nèi)農(nóng)商銀行將持續(xù)深化平臺(tái)應(yīng)用，推動(dòng)農(nóng)商銀行系統(tǒng)持續(xù)完善數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信貸服務(wù)體系，為中小微企業(yè)融資提供更高效、更精準(zhǔn)的金融支持。