近年來，數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā)，給個(gè)人、企業(yè)和國(guó)家?guī)砹司薮蟮慕?jīng)濟(jì)損失。面對(duì)日益復(fù)雜和嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全事件，防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)以及反病毒軟件等傳統(tǒng)手段已經(jīng)難以滿足網(wǎng)絡(luò)安全需求。

　　在這種背景下，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為一種新的金融工具應(yīng)運(yùn)而生，為應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)提供了一種有效的應(yīng)對(duì)方案。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)通過將潛在的網(wǎng)絡(luò)安全事件可能帶來的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，在降低損害影響的同時(shí)激勵(lì)被保險(xiǎn)方加強(qiáng)安全防護(hù)。近年來，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展得到了政策的大力支持。2023年7月，工業(yè)和信息化部與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展的意見》，明確提出要加快推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)融合創(chuàng)新，將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的關(guān)鍵舉措。

　　一是科學(xué)把握網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)理論內(nèi)涵。根據(jù)《信息安全技術(shù) 網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)應(yīng)用指南》，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是指對(duì)企業(yè)或個(gè)人因發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事件造成的經(jīng)濟(jì)損失及相應(yīng)法定責(zé)任給予賠償保障的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保障范圍涵蓋可承保的網(wǎng)絡(luò)安全事件和可能產(chǎn)生的損失類型。

　　損失類型分為第一方損失和第三者責(zé)任兩類。第一方損失是指被保險(xiǎn)人自身因網(wǎng)絡(luò)安全事件遭受的損失，包括營(yíng)業(yè)中斷損失、應(yīng)急響應(yīng)費(fèi)用和網(wǎng)絡(luò)勒索損失。第三者責(zé)任是指因網(wǎng)絡(luò)安全事件導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的賠償責(zé)任，主要包括數(shù)據(jù)泄露責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任和媒體責(zé)任。

　　二是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的功能，包括保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估功能、保中風(fēng)險(xiǎn)控制功能、保后響應(yīng)與理賠功能。在保前階段，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估功能。這一功能的核心在于幫助保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)共同識(shí)別、分析和量化可能存在的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，從而為承保決策、保單設(shè)計(jì)和定價(jià)提供科學(xué)依據(jù)。與傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)面對(duì)的是動(dòng)態(tài)、復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)威脅，其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法更強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的結(jié)合和創(chuàng)新性，如安全評(píng)級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)量化等技術(shù)。安全評(píng)級(jí)技術(shù)基于主動(dòng)安全探測(cè)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，對(duì)企業(yè)的信息系統(tǒng)、應(yīng)用和基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行快速安全檢查，并用定量分值或等級(jí)來直觀體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全健康狀況。

　　在保中階段，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制的功能。這一功能的目的在于通過預(yù)防和管理手段，提高投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減量能力，降低網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生的概率和潛在損失，從而實(shí)現(xiàn)“防患于未然”。保險(xiǎn)公司對(duì)被保企業(yè)的信息系統(tǒng)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)與管理，動(dòng)態(tài)掌握其風(fēng)險(xiǎn)變化情況。一旦發(fā)現(xiàn)被保企業(yè)存在潛在威脅，保險(xiǎn)公司會(huì)立即下發(fā)整改通知，敦促被保企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)加固、漏洞修補(bǔ)和配置優(yōu)化。同時(shí)，保險(xiǎn)公司組織被保企業(yè)開展安全意識(shí)培訓(xùn)和防災(zāi)防損演練，幫助企業(yè)員工提升安全意識(shí)和應(yīng)急處置能力。通過這種能力建設(shè)，企業(yè)能夠在網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生之前識(shí)別并解決問題，從而把風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍之內(nèi)。

　　在保后階段，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)揮響應(yīng)與理賠功能。這一功能的重點(diǎn)在于當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司不僅提供經(jīng)濟(jì)賠償，還通過應(yīng)急服務(wù)幫助企業(yè)盡快恢復(fù)，降低被保企業(yè)的損失。保險(xiǎn)公司組織專業(yè)的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)或第三方安全機(jī)構(gòu)，為遭遇網(wǎng)絡(luò)攻擊的企業(yè)提供應(yīng)急響應(yīng)支持，包括事故的隔離與控制、入侵溯源、數(shù)據(jù)恢復(fù)、系統(tǒng)修復(fù)等，以幫助企業(yè)最大限度減少損害和停機(jī)時(shí)間。

　　三是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)既能為企業(yè)和個(gè)人提供切實(shí)的經(jīng)濟(jì)保障，又是支撐網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略、維護(hù)國(guó)家安全的“壓艙石”。在居民層面，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)有助于提升全民防詐意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、個(gè)人信息泄露、惡意扣費(fèi)等事件頻發(fā)，給居民的財(cái)產(chǎn)安全造成巨大損失。根據(jù)最高人民法院工作報(bào)告，2024年全國(guó)法院共審結(jié)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件4萬件，涉案人員達(dá)8.2萬人，同比增長(zhǎng)26.7%。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)逐漸成為提升個(gè)人網(wǎng)絡(luò)安全保障的重要手段。根據(jù)工信部的數(shù)據(jù)，2024年面向居民累計(jì)落地反詐險(xiǎn)保單超200萬單，總保費(fèi)達(dá)2400萬元以上，保額超1000億元。盡管面向普通消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)種在我國(guó)尚處于起步階段，但一些保險(xiǎn)公司已開始推出個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)產(chǎn)品，幫助投保人在遇到隱私泄露、賬號(hào)被盜等事件時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品通過賠付案例的宣傳，能夠提升全民的防詐反詐意識(shí)，促使社會(huì)各界更加重視個(gè)人信息保護(hù)，形成全民共治的良好氛圍。

　　在企業(yè)層面，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)有助于促進(jìn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量能力。一方面，隨著企業(yè)在生產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)和管理中對(duì)信息系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度提高，網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露、業(yè)務(wù)中斷等風(fēng)險(xiǎn)成為制約數(shù)字化進(jìn)程的重要因素。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)為企業(yè)引入了新的安全認(rèn)知和資金杠桿，使企業(yè)能夠在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、開展智能化升級(jí)的過程中，更好地平衡發(fā)展與安全的關(guān)系。另一方面，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)把傳統(tǒng)的“事后補(bǔ)償”模式拓展為“事前預(yù)防+事中干預(yù)+事后賠償”的全鏈條風(fēng)險(xiǎn)減量模式。這一模式使得企業(yè)在事故發(fā)生前能夠識(shí)別并消除潛在風(fēng)險(xiǎn)，在攻擊發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)應(yīng)對(duì)，從而有效降低被保企業(yè)的損失并提升其風(fēng)險(xiǎn)減量能力。

　　在國(guó)家層面，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是支撐網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略、維護(hù)國(guó)家安全的“壓艙石”。網(wǎng)絡(luò)安全是國(guó)家安全的重要組成部分，金融、能源、交通等關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施是國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的“神經(jīng)中樞”。一旦這些關(guān)鍵領(lǐng)域遭受攻擊，可能危害國(guó)家安全、國(guó)計(jì)民生以及公共利益。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為支撐網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的關(guān)鍵一環(huán)，能夠通過市場(chǎng)化手段，提升關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的安全韌性。其作用不僅在于提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，更在于通過激勵(lì)與約束，引導(dǎo)金融、能源等關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重點(diǎn)行業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈筑牢安全防線。由此，國(guó)家安全治理能夠從傳統(tǒng)的被動(dòng)防御逐步轉(zhuǎn)向主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的“防火墻”。

　　展望未來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，前景廣闊。在國(guó)家政策的指引下，保險(xiǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)能夠進(jìn)一步打破壁壘，形成保險(xiǎn)、技術(shù)、服務(wù)、監(jiān)管等多方力量協(xié)同共治的數(shù)字安全新生態(tài)。（作者：曾燕系中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，廣東保險(xiǎn)學(xué)術(shù)委員會(huì)委員；王雨濛，中山大學(xué)嶺南學(xué)院博士研究生）

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